নিরাপদ বিনিয়োগের কথা ভাবলে অনেকেরই প্রথম পছন্দ সঞ্চয়পত্র। বিশেষ করে মধ্যবিত্ত ও সীমিত আয়ের মানুষের কাছে এটি শুধু সঞ্চয়ের মাধ্যম নয়, নিয়মিত আয়েরও একটি গুরুত্বপূর্ণ উৎস। শিক্ষা, চিকিৎসা কিংবা ভবিষ্যতের জরুরি প্রয়োজনের কথা মাথায় রেখেও অনেকে সঞ্চয়পত্রে অর্থ বিনিয়োগ করেন।

তবে সঞ্চয়পত্র কেনার আগে এর মেয়াদ, মুনাফা পাওয়ার নিয়ম, করব্যবস্থা এবং নিজের আর্থিক প্রয়োজন সম্পর্কে পরিষ্কার ধারণা না থাকলে কাঙ্ক্ষিত লাভ নাও মিলতে পারে। এমনকি মেয়াদ পূর্ণ হওয়ার আগে টাকা প্রয়োজন হলে আর্থিক ক্ষতির মুখেও পড়তে হতে পারে।

সঞ্চয়পত্রে বিনিয়োগের আগে তাই কয়েকটি সাধারণ ভুল এড়িয়ে চলা জরুরি।

১. জরুরি প্রয়োজনের টাকা সঞ্চয়পত্রে বিনিয়োগ করা

চিকিৎসা, আপৎকালীন খরচ কিংবা দ্রুত প্রয়োজন হতে পারে—এমন অর্থ দীর্ঘমেয়াদি সঞ্চয়পত্রে আটকে রাখা ঠিক নয়। কারণ সাধারণত নির্দিষ্ট সময়ের জন্য অর্থ বিনিয়োগ করে রাখতে হয়। মেয়াদ পূর্ণ হওয়ার আগে সঞ্চয়পত্র ভাঙালে প্রত্যাশিত মুনাফা নাও পাওয়া যেতে পারে।

তাই অল্প সময়ের মধ্যে টাকার প্রয়োজন হতে পারে এমন অর্থ সঞ্চয়পত্রে বিনিয়োগ না করাই ভালো।

২. বিনিয়োগের সীমা ও নিয়ম না জানা

সঞ্চয়পত্রে বিনিয়োগের পরিমাণ অনুযায়ী মুনাফার হার ও অন্যান্য নিয়মে পার্থক্য থাকতে পারে। ফলে বড় অঙ্কের অর্থ বিনিয়োগের আগে বর্তমান নিয়ম, বিনিয়োগের সর্বোচ্চ সীমা এবং প্রযোজ্য মুনাফার হার সম্পর্কে নিশ্চিত হওয়া প্রয়োজন।

পরিবারের একাধিক সদস্যের নামে বিনিয়োগ করতে চাইলে প্রত্যেকের অর্থের উৎস, মালিকানা ও করসংক্রান্ত বিষয় আলাদাভাবে বিবেচনা করতে হবে। শুধু কর কমানোর উদ্দেশ্যে অন্যের নামে বিনিয়োগ করা উচিত নয়।

৩. করের নিয়ম সম্পর্কে ধারণা না থাকা

সঞ্চয়পত্রের মুনাফার ওপর উৎসে কর প্রযোজ্য। টিআইএন, আয়কর রিটার্নসহ সংশ্লিষ্ট করসংক্রান্ত নিয়ম সম্পর্কে সঠিক ধারণা না থাকলে মুনাফা থেকে প্রত্যাশার চেয়ে বেশি অর্থ কেটে নেওয়ার পরিস্থিতি তৈরি হতে পারে।

তাই বিনিয়োগের আগে নিজের কর পরিস্থিতি এবং প্রযোজ্য উৎসে করের হার সম্পর্কে সংশ্লিষ্ট কর্তৃপক্ষ বা কর বিশেষজ্ঞের কাছ থেকে জেনে নেওয়া ভালো।

৪. প্রয়োজন অনুযায়ী স্কিম নির্বাচন না করা

সব ধরনের সঞ্চয়পত্রে মুনাফা পাওয়ার পদ্ধতি এক নয়। কারও নিয়মিত আয় প্রয়োজন হতে পারে, আবার কেউ মেয়াদ শেষে একসঙ্গে অর্থ পেতে চাইতে পারেন।

যেমন, পরিবার সঞ্চয়পত্রে নিয়মিত মুনাফা পাওয়ার ব্যবস্থা রয়েছে। আবার কিছু স্কিমে তিন মাস অন্তর মুনাফা পাওয়ার সুযোগ রয়েছে। তাই শুধু বেশি মুনাফার হার দেখেই সিদ্ধান্ত না নিয়ে নিজের আর্থিক প্রয়োজন ও নগদ অর্থের প্রবাহ বিবেচনা করে স্কিম নির্বাচন করা উচিত।

৫. সব সঞ্চয় এক জায়গায় বিনিয়োগ করা

ভবিষ্যতের পুরো সঞ্চয় শুধু সঞ্চয়পত্রে বিনিয়োগ করাও ভালো আর্থিক পরিকল্পনা নয়। বরং স্বল্পমেয়াদি, মধ্যমেয়াদি ও দীর্ঘমেয়াদি প্রয়োজন অনুযায়ী অর্থ আলাদা করে পরিকল্পনা করা উচিত।

জরুরি খরচের জন্য সহজে ব্যবহার করা যায় এমন অর্থ হাতে রাখার পাশাপাশি দীর্ঘমেয়াদি বিনিয়োগের ব্যবস্থা করা ভালো। এতে হঠাৎ অর্থের প্রয়োজন হলে দীর্ঘমেয়াদি বিনিয়োগ ভেঙে ফেলার ঝুঁকি কমে।

সঞ্চয়পত্র কেনার আগে যা জানা জরুরি

সঞ্চয়পত্র কেনার আগে সংশ্লিষ্ট স্কিমের বর্তমান মুনাফার হার, মেয়াদ, বিনিয়োগসীমা, করব্যবস্থা এবং মেয়াদপূর্তির আগে ভাঙানোর নিয়ম ভালোভাবে জেনে নেওয়া উচিত। পাশাপাশি নিজের আর্থিক লক্ষ্য ও ভবিষ্যতে নগদ অর্থের প্রয়োজন কতটা হতে পারে, সেটিও বিবেচনায় রাখা জরুরি।

শুধু নিরাপদ বিনিয়োগ মনে হচ্ছে বলেই সব সঞ্চয় একটি খাতে না রেখে সামগ্রিক আর্থিক পরিকল্পনার ভিত্তিতে বিনিয়োগ করাই বেশি বুদ্ধিমানের কাজ।